Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Турбизнес, 16 октября 2001 г.

Когда дешевизна не радует

632 просмотра

Известно, что за последние годы уровень тарифов в страховании выезжающих за рубеж заметно снизился. Несколько утрируя, можно сказать, что в 10 раз за 10 лет — с 3 долларов до 30 центов. Вряд ли это именно тот результат, которым страховщики хотели бы гордиться как следствием своих усилий по цивилизации рынка.

Парадокс заключается в том, что в итоге десятилетнего развития бизнеса, связанного с туризмом, демпинг остался самым верным средством конкурентной борьбы и гарантированной экспансии рынка. Причем такое положение вещей не только не огорчает турфирмы, но и стало возможным с их одобрения и даже при определенном нажиме. Похоже, что этот своего рода «особый путь», который избрали партнеры страхового и туристического бизнеса, изначально не был рассчитан на длительную перспективу и интенсивные подходы. По мнению экспертов, две последние задачи перекочевали в следующее десятилетие, а их решение замкнуто на туристическом бизнесе. Первоначально на тарифную политику российских страховых компаний оказывали влияние иностранные партнеры. Западные страховщики и ассисторы, вовлеченные в совместный бизнес, имели дело с малознакомым российским рынком и практически неизвестными за рубежом новыми коммерческими структурами, действовавшими в страховании выезжающих за рубеж. Из трезвого расчета и осторожности они не поощряли самодеятельности в определении тарифных ставок, применении скидок страховых программ со стороны своих российских коллег и не были заинтересованы в предоставлении им полной «экономической свободы» в этом отношении. В этот период времени отечественные компании редко взаимодействовали напрямую с зарубежными ассисторами, в основном заключались не сервисные договоры, а договоры перестрахования с иностранными страховщиками, которые брали на себя взаимодействие с сервисными компаниями. Они же устанавливали размеры тарифов, по которым работали пионеры российского страхового рынка. Любые изменения или дополнения требовали соответствующих согласований, поскольку прямой договор с ассистором имел иностранный страховщик, который осуществлял взаиморасчеты, или же он сам являлся владельцем сервисной компании. В сфере его компетенции находились тарифы, условия страхования, разделение суммы покрытия или варьирование тарифной сеткой в зависимости от «географии» страхования, порядок оплаты убытков и урегулирования страховых случаев — все тонкости работы с выезжающими за рубеж.

Средний уровень тарифов начинался от $1,80. Продажей полисов, как и сейчас, занимались менеджеры турфирм, но тогда они, как правило, получали комиссию. Поскольку требование оформления страховки при поездках за рубеж когда-то не применялось иностранными консульствами, а необходимость страхования еще не казалась нашим туристам очевидной, то успешная продажа полиса и предложение широкого набора страховых услуг оставались прерогативой менеджера и приносили ему доход. Соответственно, рядовые сотрудники турфирм не были заинтересованы в занижении стоимости полиса.

С увеличением выездных потоков, формированием массовых направлений отдыха и ростом самих туристических фирм их руководители переключили на себя доходную часть страхования туристов, но не придумали ничего взамен материальной заинтересованности менеджеров. Так услуги по страхованию в туризме стали приобретать форму поточного производства и стоимость «ширпотреба».

В последние два года в страховании туристов распространена практика, когда турфирмы при реализации полисов получают от страховщиков нетто-тарифы. Это максимально упростило взаиморасчеты между партнерами, еще больше удешевило полис и тем самым дало возможность турфирмам зарабатывать на разнице «курсов» — договорной и розничной цены полиса. Однако при соотношении тарифов — (0,40 у страховой компании и 1 в день у турфирмы) встает вопрос: что именно покупает застрахованный на таких условиях турист?

Кроме того, основные продажи полисов ведутся на массовых направлениях и через крупных операторов, вследствие чего все попытки страховщиков показать нестандартность маркетинговых решений, изобретательность, разнообразие страховых продуктов, уровень технологий заканчиваются минимальным набором услуг и демпинговыми тарифами. Рынок сейчас требует этого, а технологические изыски и интеллектуальные продукты в большей степени остаются вопросом имиджа компании.

Тем не менее страховщики, балансируя между пожеланиями партнеров в турбизнесе и собственными коммерческими интересами, находят резервы в организации продаж. Один из примеров нынешнего сезона — продажи, привязанные не к абсолютным цифрам (тарифы, стоимость полиса), а к относительным — общей стоимости турпакета. Стоимость полиса в этом случае закладывается, как обычно, в стоимость тура, но не плюсуется, а как бы находится внутри нее, поскольку вычисляется в процентном отношении. При покупке дешевого тура клиенты турфирмы за полис платят меньше и наоборот, но на наличие услуг это не влияет. Для страховщика такой вариант продажи полисов дает возможность поднять нижнюю планку тарифов за счет перераспределения денежных поступлений не от прямых покупателей, а от торговых агентов — турфирм.

Все полученные средства попадают в общий «котел», и страховая компания обычным образом использует их на страховые выплаты и урегулирование страховых случаев. Вся работа по реализации полисов замкнута на туроператоре, с которым согласовывается расчет тарифов и насыщение программ. Процентная ставка в этом случае рассчитывается с учетом объемов оператора, в частности, количества чартеров и набора страховых услуг (появляется возможность добавлять к стандартной «медицине» страхование жизни, багажа, от невыезда, ответственности и прочие не самые ходовые у потребителей услуги). Именно потребитель — клиент турфирмы стоит в конце этой цепочки и получает не равноценный, но равновесный страховой продукт. Страховая защита гарантирована независимо от платежеспособности туриста.

Наталья ШАПРОВА,
исполнительный вице-президент компании «НАСТА»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »